7月の引き落とし完了！(31/279)

おはようございます☀️

住宅ローン3,730万円を抱える一般人のブログです！

7月はボーナス上乗せ分と合わせて、36万円が引き落とされました！順調に返済が進んでいます☺️

そして、今日からは7月🌻

今月は繰上げ返済を予定していますが、夫と話し合い、期間短縮型を採用することにしました！

この繰上げ返済により、おそらくローン残高は3,600万円台になります！

ようやく数年前の平均的借入額まで残債が減るので、少し安心。

※いまは住宅価格が高いので4,000万円以上のローンは一般的になりつつあるようです。

最悪のケースでもこれくらいの残高であれば、片収入でも十分完済できる見込みが立てれます。

また、いまの返済計画で、いつ頃から元本が大きく減るかAIにシュミレーションしてみた結果がコチラ⬇️⬇️

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2026年（令和8年）～2029年（令和11年）

繰上返済で残高がどんどん減る時期

※2029年までは今のペースで繰上げ返済予定

2030年（令和12年）～2033年（令和15年）

利息負担がかなり軽くなり、通常返済でも元本がよく減るようになる
「思ったより残高が減っている」と感じ始める時期

2034年（令和16年）～2037年（令和19年）

元本返済が中心になり、残高が目に見えて減る
年間100万円を超えるペースで残高が減ることも珍しくありません

2038年（令和20年）～2043年（令和25年）

残高が急速に減り、完済が見えてくる

※期間短縮型で繰上げ返済を継続する想定で、完済年が2046年から3年ほど縮まっています。

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とても分かりやすく、返済計画が立てやすいですね！！

2030年〜2033年がちょうど大殺界にあたる時期で、少し動き方を心配しています。あまり変化を付けるような動き方はしない方がよいそうなので、もしかしたらこの間も繰上げ返済を継続しているかもしれません。

とはいえ、今年の3月には3,800万円台だったローン残高が今月には3,600万円台まで減ると思うとかなり気持ちが楽になります！

返済回数は残り248回！

期間短縮型でこの回数もどんどん減っていきますが、この調子で返済を進めていきたいと思います🔮

やはり返済額軽減型を採用しようかと思うこの頃

おはようございます☀

住宅ローン3,766万円を抱える一般人のブログです！

明日、7月1日付けでボーナス上乗せの上で、約36万円の返済を予定しているのですが、その先に約70万円の繰上げ返済を検討しています。

前回の繰上げ返済の時から、返済額軽減型を採用していたのですが、ここに来て、今年もあと1回は金利が上昇する見込みと、

先日、金融機関からの返済計画の通知を見て、現時点で毎月12.9万円の返済のうち約3万円が利息と再認識したことにより、

返済額軽減型ではなく、期間短縮型を採用しようかなと迷い始めました。

我が家はまだ返済開始から3年目という初期期間であり、毎月の返済に占める利息割合が高い！！

たとえば70万円を繰上げ返済に充てた場合、5ヶ月分の返済を短縮できますが、それにより単純計算で利息も3万円×5ヶ月=15万円を払わなくて良くなります🤔

元利金等返済のため利息割合は何年減っていき、元本の返済割合が高まります。

来年、2027年になると毎月2.8万円ほどまで利息は減るのですが、金利が上がればまた3万円台になるかなと予想しています。

ということで、やはり期間短縮型になりそうな感じでして、期間短縮と共に毎月の返済を少しボーナス返済に寄せようかなと思うところです🤔

夫も期間短縮かな〜と言っていたので、よくよく話してみたいと思います！

住宅ローンは返済しつつも、やはり金利は年内にもう一回上がりそう(30/279)

おはようございます☀

住宅ローン3,766万円を抱える一般人のブログです！

政策金利を上げるニュースが昨日か一昨日に発表されましたね！

だいたい政策金利が上がってから半年後くらいに変動金利の上昇のお知らせが来るので、年内にもう一回は適用金利が上がるかなと予想しています。

7月1日付けで適用金利が1.25%に上がるのですが、おそらく次回には1.50%かな🤔

2%までの上昇はここ数年で確実に起こると個人的に予想しているので、7月にも繰上返済で確実に借入元本を減らしていきます。

振り返るとお金に囚われた人生とも言えるのですが、小学生低学年から貯金箱の小銭を数えるのが好きで、(中高は恋愛に明け暮れ…平成の良い時代ですね)、大学生はバイトで増えていく口座残高に感動して、結婚後は教育費のキャッシュが貯まっていくのが嬉しくて、そして今は返済が進んでいくことが嬉しいという…なんとも奇妙で資本主義に生きてる感覚を覚えてますね。

そう考えると、私自身はキャッシュがとても好きかもしれません。

証券口座に入っている資産は、正直一線を画しているというか……自分のお金ではない感覚があります。まぁ、そうですよね、株なり投資信託なり、自分のお金を使ってもらっていんですから。

一方で、ありがたいことに運用による利益を享受することができるのは投資ならではです。

性格的に、住宅ローンを投資で返済！！までの強気姿勢にはなれないのですが、今年もまたオリエンタルランド(4661)から特別優待があったり、JT(2914)から今月4万円ほどの配当金をありがたけることに感謝です。

他のブログで、老後に毎月3万円くらいの配当が貰えるだけで生活がかなり楽になると書いてました。

私はいまアラフォーで、いわゆる老後は15年くらい先です。※でも最近、私たちの代は短命ではないかな？と予測しています。60代とかで亡くなる可能性あるよなーと。

私は70歳まで生きれば、子どもももはやアラフォーなので良しと考えてまして、おそらくこれからの時流は、会社員は早期退職(レイオフ)→40代半ばから自分の人生の再構築(社会との関わり方の見直し)になると思うので、本当に人生は何があるか分からない！！

人生の先輩方のアドバイスをブログから貰いながら、毎月3万円の配当金を目指して、コツコツコツコツと投資も続けていこうと思います。

今日は子どもの日🎏住宅ローンは順調に返済中(29/279)

おはようございます☀️

住宅ローン3,779万円を抱える一般人のブログです！

今月も返済を完了しています！

5月1日の返済が29回目の返済です。

完済は279回目のため、タイトルに回数を記載してみることにしました！のこり250回！

さてさて、今日は子ども日＆GW後半ということでのんびりショッピングモールで過ごす予定です。

一方、住宅ローンですが

先日AIの相談により、7月に予定している繰上げ返済の金額を少し抑えて、もう一つカーローンの繰上返済に充てる予定になっています。

そう、実はカーローンもあるのです笑

こちらは10年くらいでゆっくり返すつもりでいたのですが、気づけばカーローンの適用金利は1.9%！

もはや、完済した方がキャッシュフローが良くなるな〜と思っていたため、AIへの相談により明確になりました。

カーローンは2024年11月から返済が開始され、今年2026年7月時点で200万円くらいの残債があります。繰上返済30万円を想定しており、繰上返済後の残高は170万円くらい。

カーローンはボーナス返済はなく、今回の繰上返済が最初で最後にして、2029年中に完済する見込みでいます。

カーローンの返済は現時点で2.2万円/月であり、この返済が無くなるだけでかなりのキャッシュフロー改善！

ちなみに、私も夫も車にはさほど興味が無く、乗り潰す覚悟で新車を購入したためカーローン250万円を組んだのでした。

ついつい住宅ローンの方が、長期＆残債が高額のため返済の意識が向いていますが、金利はカーローンの方が高いためキャッシュフロー改善のためにもこちらの完済を進めたいと思います。

さてさて、今日は立夏のため今年も夏が始まりますが夏バテせず健康に気をつけて過ごしたいと思います！

AIに繰上げ返済のプランを立ててもらった！

おはようございます☀

住宅ローン3,791万円を抱える一般人のブログです。

これまでの返済を振り返りますと

2024年1月　4,700万円　返済開始

2024年7月　4,290万円

2025年2月　4,053万円

2025年7月　3,961万円

2026年4月　3,791万円

と、なかなか順調な返済が進んでいるのですが

我が家の借入は元利均等方式の変動金利。

元利均等方式の場合、返済期間当初は毎月の返済額に占める利息割合が高く、返済が進むにつれて元金の占める割合が高まります。

どの辺りの分岐点で毎月の返済額に占める元金の割合が増えていくのか、また繰上返済による利息軽減の効果が大きいのはいつ頃までなのかAIに聞いてみました。

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★繰上返済の効果のまとめ★

効果が大きい：〜2035年頃
まだ意味ある：〜2040年頃
体感的に薄い：2040年以降
ほぼ誤差：2044年以降

※2046年12月完済

◼️現実的な判断ライン

もし効率重視なら：

2035年くらいまでに繰上返済するのが一番効く
遅くとも 2040年まで

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ふむふむ。

我が家は2029年までは今のペースで繰上返済をしていこうと思っています。

2030年以降は、学費の突発的な出費や新婚時に購入した色々な家電の寿命が到来しそうなため、キャッシュを確実に確保する方針へ転換です。

しかし、2035年頃まで利息軽減の効果が大きいのであれば、余力があるときは、少しだけ10万円、20万円程度の繰上返済はしようかな？と思いました。

AIは金利計算や残債の返済計画の計算に本当に強いので、AIの答えも参考にしながら、また返済計画を練ってみたいと思います！

3,700万円台に突入！

おはようございます☀

住宅ローン3,792万円を抱える一般人のブログです！

本日、新年度と共に無事に返済額が引き落とされ、住宅ローン残高は3,700万円台へ突入しました✨嬉しい！

先日の繰上げ返済は返済額軽減型を選択したため、毎月の返済額は13.3万円→12.9万円へ減額されました。わずか4千円の差ですが、これをまたコツコツと積み上げて繰上げ返済の原資にします。

そして、7月からは適用金利が1.25%に上がるのですが、それに合わせて7月には第5回目の繰上げ返済を予定しています。

巷では、昨今の金利上昇により「変動金利を選択してミスった」という声も聞きますが、以前として1%台の借入金利を見ていますと、この間にとっとと繰上げ返済をして、債務残高を減らしていこうと思う我が家です。

※投資利回りの方が良いという投資優先説もありますが、我が家は確実に債務と利息が減る繰上げ返済を優先しています。

2027年、2028年にはもっと金利が上がるのでしょうか？？

世界情勢もしかりですが、どの分野でも目まぐるしく短期的な動きが多すぎで、甚だ着いていけないなというか、人間は短期的な動きに本来適していないのではないかな？(AIなどの力がないとここまで動けない)のではないかな？と思う今日この頃です。

でも、AIの力で社会が良くなることを願って、今日も仕事でAIの力を借りたいと思います。

繰上返済4回目を反映！そして、変動金利上昇！！

おはようございます☀

住宅ローン3,805万円を抱える一般人のブログです！

4回目の繰上返済結果が反映されました！

また、利息相当分(約12万円)も追加し、3,700万円台が目前というところまで来ましたー✨

一方で、予想していたとおり、変動金利の上昇について通知が！！

2026年7月〜+0.25%の上昇

適用金利は1.25%になります。

予想していたものの、まさかの繰上返済の手続き日と、この通知日が同日……。

予測していたものの、まるで、金融機関と「丁か半か！」をしているような気分です…。

次回の繰上返済は、タイミング的に適用金利上昇後なので、返済額軽減型で軽減したものの、再計算により元に戻るのでは…と想定しています🧐予想していたものの、なんとも虚しい。

でも、しかしながら

当初のローン残高4,700万円から繰上返済していない状態ですと、まだ4,300万円台だったことを考えると、いち早く返済に回して良かったと思いました。

まだまだローン残高が多いため、0.25%の上昇により単純計算で約9万円/年間利息が増え、月に7,800円/月ほどです。もったいない。

そして、さらに、

昨今の治安の不安定化により、伊藤忠(8001)の株を売却しました。長らくありがとう。

これを高配当株へ組み替えまして、年間配当額は13.8万円ほどになっています。

36万円…目指すは36万円(月3万円)になれば良いなと、こちらはコツコツコツコツと引き続き増やしていきます。